上线十周年之际，余额宝于近期公布了成绩单：十年间累计为用户赚取收益超3867亿元，相当于每天为国人赚了1亿元的零花钱。

一天一个小目标，你赚了多少？恐怕现在很多投资者已经懒得再去查看收益了。

【资料图】

数据显示，目前余额宝人均持仓金额不到7000元，三线及以下城市的用户占比达50%，以当下不到2%七日年化收益率来看，多数人的收益微乎其微。

收益率跌成“鸡肋”

2013年6月13日，余额宝服务在支付宝App上线，首创了货币基金“1元起购、随时可赎回”的模式，让互联网理财飞入千家万户，开启了“宝宝”理财新纪元。

上线之初，余额宝“7日年化收益率”基本在5%以上，最高甚至达到过6.763%，万份收益高达1.8元以上。

超高的收益率引发国民理财狂欢。仅上线6天，余额宝用户数便突破百万；上线18天，用户已经超过2012年国内用户数最多的前10大货币基金的客户数总和；2013年底，上线仅有半年的余额宝规模已达到1853亿元，客户数达到4303万人，创造了货币基金历史上的奇迹。

随之而来的“理财搬家”则让银行感到前所未有的危机。招商银行的前行长马蔚华曾直言，招行最大的威胁来自马云，而非其他银行。

曾几何时，银行“爱答不理”的中小客户纷纷将存款汇集至余额宝，由此催生出一家巨无霸货币基金。到2018年3月，余额宝的规模已达到16,891.85亿元的巅峰，成为拥有7亿户的“国民理财神器”。

但是余额宝的收益率却掉了链子，一再突破下限，跌跌不休。2015年下半年，7日年化收益率跌破3%；2016年一度下探至2.3%的低位，随后回升至4%左右，然后再继续下滑，2020年4月跌破2%关口，年中创下1.3110%的历史低点，去年8月再次跌到1.3660%。

截至目前，天弘余额宝基金7日年化收益率为1.8780%，万份收益0.5208元，依然处于较低水平。

年轻人不再偏爱余额宝

马云曾放言，如果银行不改变，我们就改变银行。余额宝的横空出世，带来的鲶鱼效应，最终确实让银行做出了改变。

在余额宝等互联网金融产品的冲击下，各大银行也纷纷推出自家“宝宝”，比如“工商银行的‘工银现金宝’”、“中国银行的‘活期宝’”、“交通银行的‘实时体现’”。

在余额宝收益率持续下滑的情况下，银行的“宝宝”们趁机反扑。“零钱加油站，收益不躺平”“零钱就放活期盈，边攒边花随时用”“活钱放哪里？日日宝快赎可实时到账”“体验智能金，零钱天天赚”……打开任一家银行APP，类似的广告随处可见。

其中，不少银行的零钱理财类收益率比余额宝高出不少，招商银行的“日日宝”、邮储银行的“开薪宝”、中信银行“零钱+”、平安银行“灵活宝”等产品7日年化收益率基本上都在2.5%左右。

部分中小银行在吸储压力下，存款利率甚至高达3%以上。今年5月份，社交平台上还掀起了一股江浙沪跨省存款的热潮，一些年轻人，或肉身携款，或舟车劳顿，乘坐高铁到上海存款的行为，获得了不少人的关注和热评。

市场上再现“理财搬家”，只不过这次是从余额宝回流向银行。截至目前，余额宝货币基金规模已缩水至6,871.71亿元。

除了受到银行“宝宝”们的蚕食外，余额宝还遭受同行“分食”的压力。比如，腾讯版“余额宝”零钱通已于2018年上线，背靠着庞大的微信流量，对余额宝的分流十分明显。

就连做手机的苹果都想从中分到一块“蛋糕”。今年4月17日，苹果公司官网宣布，与高盛合作的Apple Card高收益储蓄账户于17日上线，目前提供4.15%的年化利率。